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互聯網金融的運作模式與發展策略研究

來源:核心期刊咨詢網位置:經濟管理論文時間:2020-11-07 11:2312

  摘要:隨著互聯網的不斷發展,互聯網技術與金融結合的產物正逐步成為這個時代的寵兒,在潛移默化中改變著人們的生活方式。本文通過對中國互聯網金融現狀研究來分析該種模式的缺點以及未來的發展方向。

  關鍵詞:互聯網金融;互聯網;經濟效益;監管

金融監管研究

  在以互聯網著稱的當今世界,互聯網與金融結合越來越密切;ヂ摼W金融模式的創新與應用主要側重于金融上,如第三方支付平臺、P2P互聯網平臺、眾籌互聯網投資平臺等,這些平臺都是為了金融企業的發展而形成的。為了更好地了解和分析互聯網金融的發展前景,本文從互聯網金融的起源、模式、現狀等方面對互聯網金融進行剖析。

  1 互聯網金融的定義及起源

  互聯網金融與傳統的金融模式并不完全相同,是一種將金融平臺或機構與互聯網平臺進行連接,以此來實現資金的流通、支付等行為模式。但是實際上互聯網金融并不是簡單的字面意思,互聯網與金融機構的簡單重合,而是一種為適應新要求而產生的新型的交易方式。提及互聯網金融的發展,美國的科技發達程度在全球穩居前排,并且世界上第一家運用互聯網技術進行服務的公司也是美國的電子股票信息公司。世界上第一家網上銀行——安全第一網上銀行,于1995年在美國誕生,這可以稱為互聯網金融領域的里程碑。在之后的幾年中,貝寶又在美國成立,為許多商家提供了網絡交易平臺。2009年,眾籌網站的開山鼻祖Kickstarter在美國上線,推動了美國互聯網金融的進一步發展。

  2 互聯網金融運作的模式

  盡管互聯網金融在市場內呈現的狀態種類繁多,但不論在國內還是國外,總結的運作方式主要有以下三種:電商金融運作模式、眾籌模式、P2P平臺運營模式。對這三種模式的分析,本文將選取中國為例。

  2.1 電商金融運作模式

  電商金融運作模式即互聯網商務與金融業,由于各自有了新的發展需求而相結合的產物,各種金融產品可以以互聯網平臺為媒介而展開各種金融服務。在當今中國最具有影響力的應該是阿里小貸和京東商城了。阿里小貸主要采用的是大數據模式,這種模式主要向個人或者企業提供金融服務,并且將數據信息應用于客戶的信用審核,以此來幫助客戶解決融資難的問題,該平臺的數據主要來源于個人或者中小型企業,這種方法最大的好處就是確保各項管理工作的專業性,使數據更具有代表性。而京東商城的運營方式主要是供應鏈經營模式,通過由上到下的參與者來提供融資服務,以此來解決客戶的融資困難問題。該種方法的優點是電商可以依托平臺,了解由上到下現金流的狀態以此來提供更好的服務,對平臺的管理起到了至關重要的作用?傮w來說,雖然市場中出現的平臺存在著些許的差異,但是平臺的總體運營模式幾乎通過互聯網對數據進行收集、分析,從而為客戶提供最為有效的選擇指導。

  2.2 P2P的運作模式

  在如今的發展中,該種運作模式主要有以下幾種類型:第一,純線上的運作模式。這種模式與傳統的P2P模式最為相似,在一定程度上可滿足市場細分的需求,但在該種模式下對實際操作過程中的技術要求很高,因此在實際生活中可操作的難度比較大。第二,債券轉讓的運作模式。這種模式的最大特點是在借款人和投資者之間存在中介,按照放貸、債權轉讓、資金回籠、重新放貸等循環式的借貸模式進行運轉,但是這種方式也存在著致命的缺點,相對于其他模式安全隱患比較大。第三,擔保模式的運營模式。簡單來說該模式需要借款人進行質押,并且與其他模式相比這種模式需要運用一定的方法和手段。但并不是一個最優的選擇,因為這種模式需要辦理的流程比較長,使其速度可能對比其他方式慢一些,對于擔保公司而言,承擔風險的期限就更長。從而致使在這種模式下監管顯得尤為重要。第四種是O2O的運營模式。這種模式的主要特點是平臺主要負責維護貸款網站和投資者開發,而借款人是由線下公司進行發展,也就是線下公司自行尋找,這種模式在2013年尤為引人關注。與此同時,P2B模式也在同一時期嶄露頭角,該種模式是個人向企業借款,但是在實際運營過程中,為了最大程度地降低風險,公司的實際控制人通常對資金處理,企業實際控制人再把資金出借給企業,該種模式的特點是單筆借貸金額高,一般都會有擔保公司提供擔保再由企業提供反擔保。

  2.3 眾籌金融的運作模式

  Crowdf u nding譯為大眾籌資或群眾籌資。在市場中主要有以下四種眾籌模式:第一,公益眾籌。這是一種建立在公益籌資基礎上的模式,該種籌資是微型公益平臺中一種重要的組成模式。這種眾籌方式具有門檻低、多樣性、大眾力量的特征。第二,匯報眾籌。簡單地理解就是一種先籌資后回報的一種模式,也可以看作一種有效的促進資金鏈縮短的方式。第三,產品眾籌。它是一種通過互聯網的方式面向公眾而形成的一種眾籌方式。第四,股權眾籌。通常該過程是使用公司的股本作為收入來吸引社會投資,有效地拓寬了中小企業的融資渠道。后面三種眾籌在市場中為少數,大部分眾籌還是公益眾籌的方式。

  3 互聯網金融的發展現狀

  20世紀80年代,中國的金融電子時代到來。90年代開始,中國的網絡體系建設取得了較大的發展,這一時期政府對互聯網金融的重視程度不斷提高,因此也進一步推動了該模式的發展進程不斷加快。同時對本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統等應用系統的使用,也標志著網絡金融體系在逐漸完善。目前,中國的互聯網發展具有以下特點:

  第一,使用者增加的速度在逐步提高,由以上阿里金融的例子可知,互聯網金融的主要使用者為中小型用戶,與大型企業相比,這部分客戶雖資金需求量小,但數目龐大,從傳統的金融模式來看,企業更愿意服務大型“客戶”,這時中小企業常常處于被忽視的地位,而互聯網金融恰好彌補這一缺失。

  第二,互聯網產品的品種不斷完善。近年來許多金融領域的企業看到了互聯網金融所帶來的利益,為了促進企業(行業)的發展并且穩定自己的市場地位,企業便會盡更大努力對互聯網金融產品進行開發并完善,來滿足不同客戶的需求。

  第三,降低交易成本。根據目前的市場數據可知,互聯網金融為市場帶來的不僅是種類繁多的產品,且更為重要的是降低了交易中所產生的成本費用,從而提高了服務的質量與效率。第四,具有利基市場優勢。由第一點可知互聯網金融下的市場不會因為客戶的大小而忽略客戶的需求,根據進一步的市場研究發現其更不會受到“帕累托法則”的影響,從而更容易獲得較好的口碑。

  4 結語

  互聯網金融對中國的經濟發展有一定的影響,促進互聯網金融更好、更快地發展已成為一種經濟發展趨勢。雖然目前在發展過程中互聯網金融還存在一定的問題,但只要采取科學合理的措施,進一步彌補存在的不足,互聯網金融一定會在市場中發揮出更大的作用,并且引領經濟得到更好地發展。

  參考文獻

  [1]李楊.互聯網金融視域下大學生理財教育模式研究[J].教育教學論壇,2018(09).

  [2]呂俊儒.互聯網金融中“龐氏騙局”識別與防范[J].合作經濟與科技,2018(05).

  推薦閱讀:《金融監管研究》(月刊)創刊于2012年,是由《中國農村金融》雜志社主辦、中國銀行業監督管理委員會主管。辦刊宗旨為在:傳播金融監管思想,刊發金融監管和國際發展動向的理論研究和實證研究成果。

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